住宅ローンの借り換え

金利が低い時、住宅ローンの借り換えを検討される方が増えます。

住宅ローンの借り換えというのは、現在借入をしている住宅ローンよりも金利の低い住宅ローンに移行することです。具体的には、金利の低い住宅ローンから借入を行い、同時に、これまでの住宅ローンを一括返済してしまいます。

 

金利が低い住宅ローンに移行すれば、それ以降の支払いが楽になるわけですから、住宅ローンの借り換えを利用しない手はないでしょう。

ただし、住宅ローンの借り換えを行う場合は、一点注意がいります。

新しく住宅ローンを組むわけですから、当然手数料などの諸費用が発生します。
住宅ローンの借り換えに要した経費（諸費用）と今後のローン金利で得をする差額をトータルで計算し、どちらが安く済むかを検討する必要があります。

この計算は難しいものではありません。インターネット上の金融機関のサイトには、住宅ローンの借り換え用の計算をしてくれる専用ページもありますので、そういったサイトを利用して、今の自分にとって一番お得なプランを探してみましょう。

ただし、公的融資を行っている金融機関に関しては、住宅ローンの借り換えができません。
また、民間融資であっても、同じ金融機関内での住宅ローンの借り換えを許可していないケースもありますので、各金融機関に問い合わせや相談に行くとよいでしょう。

住宅ローンの借り換えは、一度組んだ住宅ローンを見直す際に有効な手段です。

 
各銀行には、住宅ローンの借り換えを相談できる窓口もありますので、気軽に相談してみるとよいでしょう。

住宅購入融資における審査

住宅ローンを利用するには、ローン審査が必要です。これは当然のことかもしれません。社会的な信用がなければ、どのような目的であれ、融資を行わないのが銀行です。
 
家を買うという作業は一大事業です。生涯のうちで最も大きな売買は、やはり家でしょう。どのような家にしたいか、どこに建てるかなどによって住宅購入にかける予算は千差万別ですが、支払いはキャッシュで一括払いという人はあまりいないのではないでしょうか。
 
銀行には住宅購入者を対象とした金融商品が多々取り扱われています。融資を希望する金額がどの程度だとしても、住宅ローンを申し込むに当たってはローン審査を通過する必要があります。申し込み者に希望額の融資をしても問題ないかどうか、住宅ローンの場合でもローン審査の結果に基づいて判断されます。
 
このローン審査の結果が悪ければ、その人には住宅ローンが認められないことになります。住宅ローンを組むにあたっての審査内容は、ざっとこんな感じです。
●年収　●勤務形態　●業種　●返済負担率　●年齢　●借り入れ希望額　●購入物件　●他の借り入れ状況　●個人信用情報・・・
 
希望する金額を貸し付けてもらうには、ローン審査に通らなければなりません。ローン審査内容、基準ははっきりとは伝えてもらえませんが、金融会社からの審査結果が通らなければ希望額の住宅ローンを組むことはできません。融資を受けられなければ、住宅を購入するという、人生で一番大きくて大事な買い物をすることができなくなります。住宅ローンの審査ではどのような内容がチェックされるのか、ローン審査を有利に進める方法はないか、住宅ローンを利用するならぜひとも考えておきたいことです。

住宅ローンの繰上げ返済について

返済手段の中には、月々の住宅ローンの返済とは別にローンを支払うという繰り上げ返済という方法があります。繰り上げ返済をすることで、住宅ローンの返済の残りをぐっと減らすことができるのです。当初の住宅ローン返済計画予定よりも支払い利息を大きく節約できるのがメリットです。

最大の魅力は、繰り上げ返済をすることよって返済期限を短くできることと、利息負担を軽くできることです。住宅ローンの繰上げ返済の際、注意しておきたいのは、手数料と住宅ローン控除についてです。控除対象額の減額に応じて還付金が減る可能性に注意しなければなりません。

また、繰り上げ返済にどの程度の手数料がかかるかも確認すべき点です。住宅ローンの獲得競争は金融機関の間で激化していて住宅ローン商品も多様化しています。繰上げ返済時の手数料についてもよく調べる必要があります。

住宅ローンの繰上げ返済には２つ方法があります。一つは返済から返済までの期間を縮める方法で、もう一つは月々の返済額を減らす方法です。前者が期間圧縮型、後者が毎月返済額圧縮型です。毎月返済額圧縮型は期間圧縮型よりもかかる利息が大きいですが、家計への負担はより少なくて済みます。毎月返済額圧縮型の方が繰り上げ返済は負担にならないはずなので、期間短縮型が難しそうな時は毎月返済額圧縮型がお勧めです。

住宅ローン借り換えの手続きと諸費用

住宅ローンを借り換えるときはどのような手順で手続きを行えばよいのでしょうか。手続きや費用について知っておくために、インターネットのホームページなどで住宅ローンの借り換えについて調べて知識を収集することがお勧めです。

金利やいろいろなプラン、住宅ローン借り換えキャンペーンなどのお知らせがたくさんのっていますので比較検討します。住宅ローンの借り換え先候補を決めたら金融機関数社に足を運びましょう。最初から一つに決める必要はありません。

源泉徴収票、登記簿謄本、売買契約書、現在の住宅ローンの償還票などを準備して金融機関に行くと、手続きや費用の内容について説明もスムーズに進み、借り換え作業も手早く進めることができます。

複数の金融機関で聞いた話を比較して、最も自分に合う住宅ローンを見つけましょう。金融機関が決まったら住宅ローン借り換えの手続きの申し込みをします。最終的に決めた金融機関に必要書類を提出し、住宅ローン借り換えのための審査を受けましょう。正式な借り換え手続きは審査が問題なく通ってからになります。

新しい抵当権の設定や以前の抵当権の抹消手続き、金銭消費賃貸契約書のサインなどの諸手続を行い、借り換えに発生した費用を払います。あらたに住宅ローンを借りるわけですから、初めに借りたときと同じように借り換えの場合にも諸費用が発生します。

諸費用の主なものは印紙税、保証料、事務手数料、登録免許税、司法書士報酬などです。手数料に関しては、借り換えキャンペーンなどで期間や条件を限定してある程度の優遇をしてくれる金融機関もあります。

返済額を減らす住宅ローンの借り換え方法

借り換えによって住宅ローンの返済額を減らすにはどうするべきでしょう。返済額を少しでも少なくすることが、借り換えによって住宅ローンの負担を軽くする方法です。

しばらく共働きを続ける予定の人や、これから勤続年数に従って収入が確実に増加する見込みがある人などは、将来の安定収入を見越した住宅ローンの返済プランを立てることが可能です。将来は住宅ローンの返済資金が確保できる人もいます。教育費が数年で終わる人などです。

当面の返済額を減らすような住宅ローンの借り換え方法がおすすめです。今後、財産分与などである程度の収入が見込める人や、高収入の仕事をしており繰り上げ返済などで返済ができそうな人、貯蓄を殖やし続けている人、あるいはローン返済がさほど負担になっていない人は金利の上昇も問題はないでしょう。

そのような人が住宅ローンの借り換えをするならば、なるべく低金利で10年前後の固定金利型がお勧めです。繰り上げ返済を柔軟に行うことで、10年後の金利上昇などに対応できるだけの収入や貯蓄の余裕のある人はこの方法が向いています。

固定金利型の10年型住宅ローンならば、返済の残りが15年以上の住宅ローンを組んだ人にとって借り換えがお得になる可能性があります。返済期間が少なければ金利上昇によるリスクが低い借り換え方法といえます。経済的に余裕があって、まとまった貯蓄を持っている人が借り換えを検討することも考えられます。負担を少しでも減らし、返済を少なく抑えることが目的なので、金利の低い住宅ローンを探しましょう。